Header image

גיוס אשראי בנקאי

כמעט כל עסק זקוק לאשראי בנקאי. הגששים אמרו פעם ש"הבנקים הם החמצן של המדינה". בפועל הבנקים הם ספקי החמצן (אשראי) של רוב העסקים.

גם עסקים נזילים מאוד נעזרים באשראי בנקאי ועל אחת כמה וכמה עסקים הנדרשים לממן את הגידול או עסקים שהחלו דרכם עם רמת הון עצמי מוגבלת.


כיצד לגייס אשראי בנקאי:

זו שאלה רחבה והתשובה שונה מעסק לעסק ואפילו בין בנק לבנק, אבל ישנם מספר כללים שהינם כללי זהב שחשוב להקפיד עליהם בכל תהליך של גיוס אשראי בנקאי ועליהם ננסה קצת להרחיב.
 

א. אין כמו היכרות טובה והצגת החברה והצרכים:

רצוי להזמין את הבנק אליכם לעסק. סיור בחברה, הסבר על הפעילות ואופן העבודה חשובים מאוד ליצירת ההיכרות, להבנת הצרכים ולבניית האמון של הבנק בחברה.
גם אם מדובר בבנק שאתם עובדים מולו שנים, רצוי אחת לתקופה וכשמדובר בבקשות אשראי משמעותיות להזמין את הבנקאים אליכם.

וכאן חשוב לדעת שההכנה היא הכל - תגיעו מוכנים לפגישה:
הביאו אתכם לפגישה עם הבנק מצגת מסודרת אודות החברה, הפעילות, התוצאות הכספיות, המהלכים המתוכננים על ידכם לשנה הקרובה או לשנים הבאות, התחזית הפיננסית קדימה על פי התכנית שלכם, ובהתאם לכל אלה הציגו את צרכי האשראי המבוקשים ואת סוג האשראי הנדרש.

זה נשמע מורכב?

צריך כמובן להכין את הנתונים הללו באופן מקצועי. בד"כ זו עבודתו של מנהל הכספים של החברה.
 

ב. הגדירו באופן נכון את היקף האשראי המבוקש ואת סוג האשראי:

יש הבדל בין השניים. כשמטפלים בגיוס אשראי בנקאי, חשוב לנתח את היקף האשראי הנדרש ולדעת להגדיר את סוג האשראי המבוקש.
לדוגמא - האם לבקש אשראי מתכלה (הלוואה) או מסגרת אשראי קבועה או שילוב בין השניים.

ואם מדובר בהלוואה, האם אנו זקוקים להלוואה לזמן קצר, להלוואת בלון או להלוואה לז"א.

סוג האשראי נקבע על פי הצרכים העסקיים (מימון הון חוזר, מימון ציוד, מיחזור אשראי קיים, ערבויות למכרזים, מימון יבוא וכד') וכן על פי אופי הפעילות והמצב הפיננסי של העסק.
חשוב מאוד להתאים את סוג האשראי המבוקש. ראינו לא מעט עסקים שסבלו מבעיות תזרים קשות בגלל סוג אשראי שאינו מתאים לפעילות.

זה מביא אותנו לכלל השלישי –
 

ג. גייסו יותר ממה שאתם צריכים:


נתחו את הצרכים שלכם ובקשו קצת יותר על מנת שלא תופתעו. תמיד קיימת האפשרות שהתחזית שלכם אופטימית מידי ולא תתממש במלואה. לכן גייסו יותר מהסכום שהגדרתם.
הבנק מאוד לא אוהב לקבל בקשה להגדלת אשראי זמן קצר לאחר שאישר מסגרות. בד"כ זה מתכון בטוח לתשובות שליליות מהבנק.

וכאן אתם לבטח שואלים - ומה לגבי התנאים מול הבנק?

נקודה חשובה. פה נכנס כלל מספר ארבע בגיוס אשראי בנקאי.
 
גיוס אשראי בנקאי  

ד. נהלו מו"מ:

הבנק מעוניין למכור אשראי ולהרוויח. הבנק מנהל מולכם מערכת מסחרית לכל דבר במסגרתה הוא מנסה לשפר את הרווחיות שלו ולצמצם את הסיכונים.

נהלו מולו מו"מ על הסעיפים המרכזיים – היקף האשראי, סוג האשראי, היקף וסוג הביטחונות, שיעורי הריביות, היקפי העמלות וגם על תנאים נלווים כגון התניות פיננסיות.

לא תמיד תוכלו להתמקח על הכל. גם לא נכון לנהל מו"מ על כל סעיף קטן. צריך להתמקד בנקודות המרכזיות ולהעריך את מצבכם מול הבנק. האם בכלל יש לכם אלטרנטיבות מתאימות?

הכוונה, האם קיימות לכם אלטרנטיבות לעבודה מול בנק אחר או אפשרות לגייס אשראי חוץ בנקאי מתאים.

חשוב להיערך מראש ולנהל את התהליך עם יותר מבנק אחד. גם אם אתם רגילים ומרוצים מהבנק הנוכחי, מומלץ לבדוק מידי פעם בנקים נוספים ולאתגר את הבנק הקיים בהצעות שקיבלתם מבנקים אחרים.

לעיתים רצוי לפצל את האשראי ולעבוד בו זמנית עם יותר מבנק אחד. בעיקר כאשר היקפי האשראי גבוהים או במצבים של בטחונות מוגבלים.

ואם מנהלים מו"מ אז חשוב לשים לב לכלל הבא -
 

ה. הכירו את שיקולי הבנקאי

הבנק שואף למזער סיכונים, להרוויח היטב ולדעת שעומד מולו עסק מנוהל ונשלט.
בראש ובראשונה הבנק מעוניין לשמור על כספו ולהימנע ממצב בו השקעתו בעסק שלכם נמצאת בסיכון או אינה מוחזרת.

בנקאי טוב מתרשם מכם בכל שיחה, משתדל להבין כיצד העסק שלכם פועל, משווה את הנתונים שלכם לעסקים דומים בתחום, מנהל מעקב ומתעד את הדיווחים שמסרתם לו ומעל הכל מנתח נתונים פיננסיים של העסק והחשבון המתנהל. כל זאת כדי למנוע מעצמו מצבים של אשראי בסיכון.

באמצעות כלכלנים, הבנק עוקב אחר פרמטרים קבועים של העסק כגון רווחיות, שיעור ההון העצמי מסך המאזן, היקף ההון העצמי המוחשי, כושר ההחזר של העסק, רמת הנזילות שלכם ועוד. על פי הפרמטרים הללו מתקבלות החלטות ועולות שאלות בנוגע לעסק שלכם ולהיקף האשראי שנכון מבחינת הבנק להעמיד לכם.

ויש עוד כלל שחשוב שתכירו כשאתם עוסקים בגיוס אשראי בנקאי.​
 

ו. שקיפות:

זה אולי הכלל הכי חשוב בעבודה מול בנקים. גם בשלבים בהם מבקשים אשראי וגם בעת העבודה השוטפת.

בכל החברות אותן אנו מלווים, אנו מקפידים מאוד על הכלל הזה ובפירוש מחנכים את המנהלים להתנהל באופן הזה.

זה תמיד שב ומוכיח את עצמו.

הבנק רואה בכם סוג של שותף. הוא משקיע בעסק שלכם ובעצם משקיע בכם. חייבים לשמור על שקיפות ואמינות בכל תהליכי העבודה מול הבנק.

הבנקים לא אוהבים הפתעות. אם אתם מנהלים תזרים מזומנים מסודר ורואים בעיה תזרימית צפויה שאינה נפתרת על ידכם, דברו עם הבנק מראש.
הציגו את הנתונים, הסבירו מה הסיבות, מה היקף החריגה ומתי אתם צפויים לחזור למסגרת.
בדיאלוג כזה קל יותר לקבל גיבוי ותוספת מהבנק לעומת מצבים בהם אתם חורגים ומבקשים גיבוי בעת התרחשות החריגה.

במידה ואתם זקוקים לאשראי או עומדים לפני גיוס אשראי בנקאי, מלאו את הפרטים בעמוד צור קשר ונשמח לחזור אליכם בהקדם.





 
לתיאום פגישת היכרות ואבחון עסקי-פיננסי, חינם ללא תשלום, מלאו פרטים ונחזור אליכם בהקדם:
שם
טלפון
אימייל
לתיאום פגישת היכרות ואבחון עסקי חינם ללא תשלום, מלאו פרטים ונחזור אליכם בהקדם:
טלפון: 03-561567303-5615673